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華夏時(shí)報(bào)（）記者朱丹丹 北京報(bào)道

這兩年來(lái)，眾多民營(yíng)銀行推出了一些年化利率最高能達(dá)到4%甚至4%以上的靠檔計(jì)息定期存款產(chǎn)品或者說(shuō)智能存款產(chǎn)品，吸引了眾多投資者。

不過(guò)，3月11日，《華夏時(shí)報(bào)》記者查閱發(fā)現(xiàn)，目前這些智能存款產(chǎn)品大部分處于停售或者售罄狀態(tài)。比如微眾銀行的“智能存款”顯示 “產(chǎn)品維護(hù)中”；藍(lán)海銀行“藍(lán)寶寶”顯示為“售罄”；重慶富民銀行客服人員則表示，該行的“富民寶”已經(jīng)停售了。

對(duì)此，有分析人士表示，這或和監(jiān)管規(guī)范靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品有關(guān)。

據(jù)了解，去年12月，就有民營(yíng)銀行收到了規(guī)范定期存款提前存款靠檔計(jì)息有關(guān)要求的通知；近日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）也強(qiáng)調(diào)了整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

中信證券明明研究團(tuán)隊(duì)發(fā)文指出，此類(lèi)存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品不僅對(duì)一般性存款造成不利競(jìng)爭(zhēng)沖擊，也會(huì)進(jìn)一步增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本。

東方金誠(chéng)首席金融分析師則徐承遠(yuǎn)則向本報(bào)記者表示，預(yù)計(jì)民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的絕對(duì)收益率存在一定下降的可能性。但出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的相對(duì)收益依舊會(huì)維持偏高水平。

民營(yíng)銀行靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品停售

從2018年起，部分民營(yíng)銀行推出了靠檔計(jì)息定期存款產(chǎn)品或者說(shuō)智能存款產(chǎn)品，比如富民銀行的“富民寶”、微眾銀行的“智能存款”、藍(lán)海銀行的“藍(lán)寶寶”等等，這些產(chǎn)品憑借收益高且可靈活提前支取的優(yōu)勢(shì)，一度成為民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)利器。

“靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品的創(chuàng)新在于引入定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制，從而兼具了高收益性與高流動(dòng)性。” 中信證券明明研究團(tuán)隊(duì)指出。

不過(guò)，3月11日，重慶富民銀行客服人員向本報(bào)記者表示，該行的“富民寶”已經(jīng)停售了。

同時(shí)，本報(bào)記者登陸微眾銀行App和藍(lán)海銀行App發(fā)現(xiàn)，微眾銀行的“智能存款”顯示為“產(chǎn)品維護(hù)中”；藍(lán)海銀行“藍(lán)寶寶”顯示為“售罄”。

一位藍(lán)海銀行內(nèi)部人士則向記者表示，該行“藍(lán)寶寶”下架了，已經(jīng)有一段時(shí)間，但是之前買(mǎi)過(guò)的用戶(hù)可以繼續(xù)持有。

而這無(wú)不和監(jiān)管加強(qiáng)靠檔計(jì)息定期存款產(chǎn)品有關(guān)。

早在2018年底就有多家媒體報(bào)道稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)智能存款遭相關(guān)監(jiān)管部門(mén)窗口指導(dǎo)，且一些銀行也對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了利率調(diào)整等等。

去年12月，又有民營(yíng)銀行人士向本報(bào)記者表示，該行收到了《《關(guān)于全國(guó)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制規(guī)范定期存款提前存款靠檔計(jì)息有關(guān)要求》，并在收到通知后，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品做了停售。

近日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》也強(qiáng)調(diào)了規(guī)范定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款產(chǎn)品。

央行認(rèn)為，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，由于其違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條：“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息”的規(guī)定，也應(yīng)予以規(guī)范。

中信證券明明研究團(tuán)隊(duì)分析指出，銀行定期存款若需要提前支取按照活期利率計(jì)算的規(guī)定為提前支取設(shè)定了一定的門(mén)檻，有利于保護(hù)銀行大量資金提取的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品取消了提前支取的限制，對(duì)銀行造成一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊。此類(lèi)存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品不僅對(duì)一般性存款造成不利競(jìng)爭(zhēng)沖擊，也會(huì)進(jìn)一步增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本。考慮到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)巨大流量，存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品的快速擴(kuò)張或?qū)⒎糯罅鲃?dòng)性壓力，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。

有分析人士此前亦曾向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，該類(lèi)產(chǎn)品存在一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層之所以規(guī)范，目的在于降低銀行的攬儲(chǔ)成本，從而達(dá)到降低貸款利率、解決小微企業(yè)融資難及融資貴的問(wèn)題。

未來(lái)民營(yíng)銀行如何緩解負(fù)債壓力？

對(duì)于這類(lèi)產(chǎn)品調(diào)整后是否會(huì)再次上線，一位民營(yíng)銀行人士表示，短期估計(jì)不會(huì)了，主要看政策。

她還進(jìn)一步坦言，后續(xù)即使研發(fā)新的（存款）產(chǎn)品，應(yīng)該也不會(huì)有之前的高收益了。

“民營(yíng)銀行高收益的存款產(chǎn)品之所以會(huì)存在，主要是因?yàn)槠滟Y產(chǎn)規(guī)模、資金來(lái)源、網(wǎng)點(diǎn)渠道、品牌知名度等和傳統(tǒng)銀行存在明顯差距，攬儲(chǔ)壓力較大。考慮到目前市場(chǎng)流動(dòng)性較充裕，且監(jiān)管層面通過(guò)調(diào)控銀行核心負(fù)債成本以降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，未來(lái)央行也存在降息、降準(zhǔn)概率，預(yù)計(jì)民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的絕對(duì)收益率存在一定的下降可能性。但出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的相對(duì)收益依舊會(huì)維持偏高水平。” 徐承遠(yuǎn)在接受本報(bào)記者采訪時(shí)亦分析指出。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行受網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)基礎(chǔ)等限制，在負(fù)債端面臨較大壓力，不得不通過(guò)提高存款收益來(lái)緩解攬儲(chǔ)壓力。若高息的智能存款叫停，勢(shì)必會(huì)對(duì)這些銀行造成較大沖擊，資金壓力會(huì)陡然上升。

“小銀行本來(lái)就難，現(xiàn)在可以說(shuō)是難上加難。”上述民營(yíng)銀行人士表示。

徐承遠(yuǎn)則分析指出，民營(yíng)銀行的負(fù)債端資金主要來(lái)源于存款和同業(yè)融資，近兩年民營(yíng)銀行通過(guò)高收益的存款產(chǎn)品吸收較多存款資金，負(fù)債中存款占比增加。

他還進(jìn)一步向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，未來(lái)民營(yíng)銀行可通過(guò)以下渠道緩解負(fù)債壓力：首先，在攬儲(chǔ)渠道上，除了智能存款外，民營(yíng)銀行可以通過(guò)發(fā)行大額存單、開(kāi)發(fā)小微商戶(hù)結(jié)算存款等方式來(lái)拓寬負(fù)債資金來(lái)源。其次，目前銀行體系的流動(dòng)性較為充裕，民營(yíng)銀行可以適當(dāng)吸收一定的同業(yè)負(fù)債。除了通過(guò)同業(yè)拆借獲取資金外，未來(lái)隨著同業(yè)存單發(fā)行資格的審批推進(jìn)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)發(fā)行同業(yè)存單補(bǔ)充負(fù)債。最后，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)債券一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)行利率存在一定的下行趨勢(shì)，民營(yíng)銀行也可以通過(guò)發(fā)行金融債的方式吸收資金。